בשנים האחרונות בנקים זרים הנגישו את האפשרות לפתיחת חשבונות לישראלים, הן עבור לקוחות פרטיים והן עבור חברות. כך ישנם בנקים באירופה או ארצות הברית המאפשרים פתיחת חשבון בנק בחול אונליין. האם אפשר לפתוח חשבון בבנק זר אונליין? איך פותחים חשבון בבנק זר בחו"ל? מהם היתרונות בפתיחת חשבון בנק בחו"ל? מהן השלכות המיסוי? כל המידע >>
האם אפשר לפתוח חשבון בבנק זר אונליין?
אופן פתיחת חשבון הבנק משתנה בהתאם לסוג חשבון הבנק שייפתח. מי שרוצה לפתוח חשבון בנק למטרות בסיסיות, יכול לעשות זאת גם באמצעות האינטרנט. לעומת זאת, אם יש צורך בחשבון בנק למטרות מורכבות ועסקיות, על הלקוח להיפגש ישירות עם נציגי הבנק. ישנם בנקים זרים שיש להם נציגות בישראל וניתן לפנות דרכם. כך למשל JPMorgan Chase Bank.
איך פותחים חשבון בבנק זר בחו"ל?
בעת פתיחת החשבון, יש להציג דרכון בתוקף וכן טפסים שונים, לרבות טפסים המעידים על ההיסטוריה הפיננסית של הלקוח הפוטנציאלי ומסמכים המוכיחים את נסיבות פתיחת החשבון.
פתיחת חשבון בנק במדינה זרה היא הליך הכרוך לרוב במספר אתגרים בירוקרטיים, בעיקר בשל העובדה שפותח החשבון אינו אזרח במדינה בה נמצא הבנק. לכן, יתכנו פערים והבדלים בין התקנות הישראליות והזרות.
מה לבדוק לפני שפותחים לפתוח חשבון?
- השוואת עמלות בין הבנקים.
- איכות שירותי הייעוץ וההשקעות.
- נגישות: נגישות הבנק ללקוחות מחוץ למדינתו משתנה מבנק לבנק. ישנם בנקים עם שירותים יעילים ונוחים, לרבות נציגים בישראל האמונים על הייעוץ עם הלקוחות בישראל.
- מידת הסודיות.
- נושאי מיסוי: רצוי להיעזר בשירותיהם של יועצי מיסוי בינלאומיים ועורכי דין העוסקים בתחום. זה חיוני מאוד בשל ההבדלים בין שיטות המס של כל מדינה. ייעוץ מקצועי מאפשר הבנה מעמיקה של תשלומי המס הדרושים, בפרט תשלומי מס על רווחי הון, דיבידנדים ומיסי חברות, ירושה ועיזבון. למשל בארצות הברית יש מס עיזבון גבוה מהרגיל.
מסמכים ומידע בפתיחת חשבון בנק בחו"ל
- כחלק מהליך פתיחת החשבון נדרש להציג דרכון בתוקף.
- זיהוי – הבנק ירצה לזהות את הפונה. יש בנקים שידרשו נוכחות פיזית, ויש שיסתפקו בשיחת וידאו.
- מילוי טופס "הכר את הלקוח" בו, בנוסף לפרטים האישיים, יש לפרט גם את הנכסים שבבעלותו, נכסי מקרקעין ואחזקות במניות.
- מידע על המוטב מהחשבון ולכן יש צורך בפרטי דרכון מאושרים, המלצות מבנקים ישראלים ופרטי מגורים מאומתים.
- מקור הכנסה ומקור הכספים שרוצים להעביר לבנק – לרבות חוזים המתעדים פעולות שהניבו את הכסף או אישורים ספציפיים מהבנק בישראל. בנוסף, שקיפות מחייבת גילוי של מקורות ההכנסה העתידיים שיועברו לחשבון. כלומר, מידע על עסקי הלקוח הפרטי או החברה, לרבות הכנסות עתידיות ותוכניות עסקיות.
- הבנק ירצה לוודא שהמבקש הוא תושב ישראל המשלם את מיסיו בישראל כדין. שכיר יידרש להציג טופס 106. עצמאי יידרש להגיש אישור רו"ח או דוחות מיסים.
כמה זמן לוקח פתיחת חשבון בנק בחו"ל?
הליך החיתום, לוקח כמה שבועות, תלוי באופי הבקשה. כך למשל, אם זה בעובד במקום אחד בלבד, זמן הטיפול יתקצר. הדרישות משתנות בחלקן מבנק לבנק וממדינה למדינה.
במקרה שהפונה מחזיק במניות חברה עם אחרים, יתכן שהבנק יברר ויבקש מידע על השותפים.
תרגום נוטריוני לפתיחת חשבון בנק בחו"ל
כל המסמכים המוגשים חייבים להיות עם תרגום לאנגלית ומאושרים ע"י נוטריון, המאשר שהתרגום מתאים למקור. פעולה זו שנקראת תרגום נוטריוני, היא היחידה המקובלת כזיהוי אמיתי ע"י גורמים בחו"ל.
האם יכולים לדחות את הבקשה?
החזקת מניות בחברות במדינות לא כשרות, או שמתעסקות בתחומים לא כשרים, עלולה לגרום לסירוב הבנק לפתוח חשבון.
באילו מדינות ישראלים פותחים חשבונות בנק?
רבים פותחים בארה"ב או בשוויץ. מדינות אירופיות עם משטרים יציבים ומערכות בנקאיות יציבות הן גם יעד, כמו גרמניה ובריטניה או לוקסמבורג.
האם ישנה הפקדה מינימלית לפתיחת חשבון בנק בחו"ל?
בחלק מהבנקים בארה"ב וכן במדינות אירופאיות יציבות, המינימום לפתיחת חשבון הוא חצי מיליון יורו.
ישנן מדינות בהן רף הכניסה נמוך משמעותית, אך גם יציבות המערכת הבנקאית נמוכה יותר.
מתי יש צורך לפתוח חשבון בנק בחו"ל?
מהם היתרונות בפתיחת חשבון בנק בחו"ל?
- השקעות: ישנם מדינות בהם קיימים מכשירי השקעה המניבים תשואה עדיפה על המוצע בישראל.
- פיזור סיכונים: חשבון בבנק זר מאפשרת להקטין את הסיכון הביטחוני גיאוגרפי בישראל.
- עבודה בחו"ל: ישראלי שעובדים בחו"ל באופן חלקי או מלא (רילוקיישן).
- עבודה מול חברות זרות: אנשים או חברות שעובדים הרבה מול חברות וגופים בחו"ל.
- סודיות: למדינות שונות, כמו סינגפור והונג קונג, יש תנאי סודיות מאוד מחמירים ומחמירים.
- עמלות: עמלות עבור שירותים מסוימים נמוכות בהרבה במדינות זרות בהשוואה למחירי העמלות שמציגים הבנקים בישראל.
- פעולות במט"ח: הבנקים הזרים מציגים אפשרות מגוונת ורחבה לפעילות במטבעות חוץ, דבר שפחות נגיש בבנקים הישראלים.
האם יש בעיית מיסוי בחשבון בבנק זר?
אין הבדלים גדולים במיסוי על רווחי ניירות ערך דרך בנק ישראלי או בנק בחו"ל. המס האישי זהה ללא קשר למקום בו מונח הכסף. ההבדל שקיים הוא מועד התשלום. אם הכסף בבנק ישראלי או בית השקעות, תשלום המס מבוצע במכירת כל ני"ע או קבלת דיבידנד. לעומת זאת, אם הכסף בחו"ל, התשלום הוא אחת לשנה.
חשבון בנק בסניף בינלאומי של בנק ישראלי
יש בנקים ישראלים שיש להם סניפים במדינות זרות. לא תמיד משתלם לפתוח חשבון בנק בסניף ישראלי בינלאומי. אמנם הנוחות של השפה גדולה יותר. אך בדרך כלל הבנקים הללו נחשבים לקטנים מידי בחו"ל, ולכן לא יכולים להעניק את כל השירותים. כמו כן המחירים שלהם גבוהים יותר.
כיצד ניתן לפתוח את החשבון בצורה חוקית ובטוחה?
האם מותר להחזיק חשבון בנק בחול? התשובה היא שמותר, אך קיימת חובת דיווח מלאה על כל ההכנסות. ניסיון להלבנת הון ולהתחמק מתשלום מס באמצעות חשבון בנק זר, הינו לא חוקי, וכיום עם חובות הגילוי ההדדיות סיכוי רב שהרשויות יגלו זאת בהקדם.
שמירת מסמכים וסיסמאות
בעת פתיחת חשבון בחו"ל חשוב מאוד לשמור תיעוד כל טפסי פתיחת החשבון, הסיסמאות, תיעוד כספים שנכנסו לחשבון וכיו"ב. מאיר שמדובר על חשבון שמנוהל מרחוק, הקושי בהוכחות מול הבנק, ולחילופין שיחזור סיסמה, עשוי להיות מטרד גדול. לכן חשוב לשמור מידע זה במקום בטוח ונגיש.
לסיכום
השאלה האם לפתוח חשבון בנק במדינה זרה ואם כן היכן, צריכה דיון יסודי בכל מקרה לגופו, האם הדבר משתלם, מהן היתרונות מול החסרונות וכו'. אם החלטתם לפתוח חשבון, תעזרו בבעלי מקצוע על מנת לעשות זאת כראוי, וכן להגיש את הטפסים הנכונים והמתאימים.
